דוח יתרה לסילוק: איך מוציאים אותו בכל בנק ומה בודקים בו
דוח יתרה לסילוק הוא מסמך מהבנק שמראה, לכל מסלול של המשכנתא, כמה נשאר להחזיר, מה הריבית וכמה יעלה לצאת ממנו היום. מוציאים אותו באתר או באפליקציה של הבנק שבו מתנהלת המשכנתא, וברוב הבנקים הוא מתקבל מיד. בטבלה: איך הוא נקרא בכל בנק, איך מקבלים אותו ולאן מתקשרים.
דוח יתרה לסילוק בכל בנק
| בנק | איך הדוח נקרא | איך מקבלים אותו | בלי חשבון עו"ש בבנק | טלפון |
|---|---|---|---|---|
| לאומי | בשם «אישור יתרות לסילוק», ולפעמים «דו"ח יתרה» | מזמינים באתר, ומגיע למחרת לתא הדואר באזור האישי | שם משתמש וסיסמה דרך המוקד | *6062 או 076-8038111 |
| הפועלים | בשם «דו"ח פרטי משכנתאות» | מורידים מיד מהאתר או מהאפליקציה | דרך המוקד בלבד | *2401 |
| מזרחי טפחות | בשם «אישור יתרות», ולפעמים «דו"ח יתרה לסילוק» | מפיקים בעצמכם באתר | כניסה עם קוד חד-פעמי לנייד | *8860, שלוחה 4 ואז 1 |
| דיסקונט | בשם «פירוט המשכנתא המלא כולל יתרה לסילוק»; באתר הבנק גם «דוח אישור יתרות לסילוק המשכנתא» | מיד, באתר או באפליקציה | דרך המוקד בלבד | *2009 |
| הבינלאומי | בשם «דו"ח יתרה לסילוק» או «פירוט משכנתא» | מיד, באזור האישי | דרך המוקד | *3533 |
| מרכנתיל | בשם «פירוט המשכנתא המלא כולל יתרה לסילוק»; באתר הבנק גם «דוח אישור יתרות לסילוק המשכנתא» | מיד, באתר או באפליקציה | דרך המוקד בלבד | *3477 או 03-9439343 (המוקד הטלפוני הכללי) |
| ירושלים | בשם «דו"ח מצב חשבון משכנתא» או «דו"ח יתרה לסילוק» | נשלח לדוא"ל שמוגדר באזור האישי | דרך המוקד | *5726 או 076-8095143 |
לחיצה על שם הבנק פותחת את הדרך המלאה בתפריט, צעד אחרי צעד, עם תרשים.
הנתיב בתפריט נכון למדריך שלנו מ-26/07/2026, והבנקים משנים תפריטים מדי פעם. לא מצאתם את הפריט? המוקד יכול לשלוח לכם את המסמך.
מה זה דוח יתרה לסילוק
«לסילוק» פירושו: כמה צריך לשלם כדי לסגור את החוב. זה ההבדל בין הדוח הזה לבין היתרה שרואים בדרך כלל באתר הבנק. היתרה הרגילה אומרת כמה נשאר מההלוואה, ודוח היתרה לסילוק מוסיף את מה שנלווה לסגירה היום, ובעיקר את עמלת הפירעון המוקדם.
משכנתא בנויה ממסלולים, ולכל מסלול יש ריבית, הצמדה ותאריכים משלו. לכן הדוח מפרט אותה מסלול אחרי מסלול, ולא רק סכום אחד. בלי הפירוט הזה אי אפשר לדעת איזה חלק במשכנתא יקר, ואיזה חלק יקר לסגור.
לאותו מסמך יש כמה שמות, והם משתנים מבנק לבנק: דוח יתרה לסילוק, דוח יתרות, אישור יתרות לסילוק, ריכוז יתרות, פירוט משכנתא, דו"ח פרטי משכנתאות ומצב חשבון משכנתא. בנק ישראל קובע מה חייב להיות בו, ולכן התוכן דומה גם כשהשם שונה.
הדוח שימושי גם בלי שום כוונה למחזר. הוא מראה אם החוב יורד כמו שציפיתם או גדל עם המדד, מתי הריבית של כל מסלול יכולה להשתנות, ובאיזה תאריך נפתחת ההזדמנות הקרובה לצאת ממסלול בלי העמלה על הפרש הריביות. מי שמוציאים אותו מדי פעם רואים את הדברים האלה מראש, ולא רק כשמשהו כבר השתנה בהחזר החודשי.
איך מוציאים דוח יתרה לסילוק
הדרך הכללית בתרשים. השמות המדויקים בכל בנק נמצאים בעמוד שלו.
- אתר או אפליקציה של הבנק
- הלוואות ומשכנתאות
- המסמך בשם שלו בבנק
- הורדת הקובץ
- נכנסים לאתר או לאפליקציה של הבנק שבו מתנהלת המשכנתא. אם חשבון העו"ש בבנק אחר, נכנסים לאזור המשכנתא של הבנק הזה.
- בתפריט בוחרים את אזור ההלוואות והמשכנתאות.
- מחפשים את המסמך בשם שלו באותו בנק. השם מופיע בטבלה שלמעלה.
- מורידים את הקובץ, בדרך כלל PDF. בחלק מהבנקים הוא מגיע אחר כך לתא הדואר באתר או לדוא"ל.
- שומרים את הקובץ כמו שהוא. לבדיקה צריך את הקובץ עצמו, ולא צילום מסך.
כמה עולה דוח יתרה לסילוק, ומה הבנק חייב לתת
בנק ישראל מחייב את הבנקים להציג את המידע הזה באתר או באפליקציה ולעדכן אותו. מי שלא מקבלים את המידע שם יכולים לבקש אותו בכתב, והבנק נותן אותו בלי עמלה עד פעמיים בשנה קלנדרית. כך קובע נוהל 451.
יש עוד דרך, למי שכבר הודיעו לבנק שהם מתכוונים להחזיר את המשכנתא לפני הזמן. במקרה הזה הבנק מוסר בכתב פירוט של היתרה לפי מרכיביה ומכתב כוונות, שבו הוא מתחייב להסיר את השעבוד (הרישום של המשכנתא על הדירה) אחרי הפירעון המלא, והם ניתנים בלי עמלה פעמיים בשנה קלנדרית. את מכתב הכוונות הוא צריך לתת תוך שלושה ימי עסקים, ואפשר לבקש לקבל את המסמכים גם באופן מקוון.
שלושה בנקים כותבים באתר שלהם במפורש שהדוח ללא עלות: הפועלים, דיסקונט ומרכנתיל. מבקשים מכם תשלום? בדקו קודם אם אותו דוח זמין בחינם באתר או באפליקציה.
מה יש בדוח יתרה לסילוק
לפי נוהל 451, על כל מסלול של המשכנתא הבנק מציג לפחות:
- מהי ההלוואה: המטרה שלה, הסכום המקורי, הסוג (למשל זכאות או משלימה), מתי ניתנה, ומתי התשלום הראשון והאחרון.
- כמה נשאר: היתרה לסילוק, מחולקת לקרן, להצמדה ולריבית.
- איך מחזירים: שיטת הפירעון, למשל שפיצר, קרן שווה או בלון.
- למה החוב צמוד: בסיס ההצמדה, ומה היו המדד או השער כשההלוואה ניתנה.
- הריבית: קבועה או משתנה, וכמה היא היום. בריבית משתנה: העוגן (הנתון שלפיו היא נקבעת, למשל פריים), כל כמה זמן היא משתנה, ומתי השינוי הקרוב.
- כמה עולה לצאת: עמלות הפירעון המוקדם, נכון ליום הבקשה.
- שני מספרים להשוואה: «הריבית הכוללת החזויה» ו«שיעור הריבית לצרכי השוואה». מלבד כל מסלול בנפרד, הבנק מציג אותם גם להלוואה כולה.
איך קוראים דוח יתרה לסילוק
לא מתחילים מההחזר החודשי. הוא מסכם הכול למספר אחד, ומסתיר מסלול יקר בתוך משכנתא שנראית בסדר. עוברים מסלול אחרי מסלול:
- כמה נשאר? היתרה לסילוק, ובתוכה ההצמדה. במסלול צמוד למדד היתרה יכולה להיות גבוהה אפילו מהסכום שלקחתם.
- מה הריבית ומאיזה סוג היא? ריבית של מסלול צמוד למדד לא משווים ישירות לריבית של מסלול לא צמוד: במסלול הצמוד החוב עצמו גדל עם המדד.
- מתי זה יכול להשתנות? בריבית משתנה מחפשים את מועד השינוי הקרוב. ביום הזה, תחנת יציאה, לא גובים את העמלה על הפרש הריביות (עמלת היוון).
- מתי זה נגמר? המועד הצפוי לתשלום האחרון. כשמשווים להצעה חדשה בודקים שגם התקופה דומה: תקופה ארוכה יותר מקטינה את ההחזר החודשי, אבל בדרך כלל מגדילה את סך הריבית.
- כמה יעלה לצאת? העמלה בדוח מחושבת כאילו יוצאים היום, בלי הודעה מראש. לכן היא לא תמיד הסכום שתשלמו בפועל.
חלק מהעמלה אפשר להוריד. הודעה בכתב לבנק 11 עד 45 ימים לפני ההחזרה חוסכת את העמלה על אי-הודעה. במסלול צמוד למדד, החזרה מה-16 בחודש ואילך חוסכת את העמלה על המדד הממוצע. וביום של תחנת יציאה לא גובים את עמלת ההיוון.
כל שדה בדוח, ועם מה להשוות אותו
המספר בדוח שעוזר להחליט על מיחזור
בנק ישראל נתן לדבר הזה כלל בלשון ברורה. אם «שיעור הריבית לצרכי השוואה» בדוח גבוה מ«שיעור הריבית הכוללת החזויה» באישור העקרוני של ההלוואה החדשה, «קיימת כדאיות כלכלית לביצוע המחזור».
החישוב של המספר שבדוח כולל את עמלת הפירעון המוקדם, ולכן הוא עונה על השאלה הנכונה: האם כדאי לעבור, גם אחרי מה שעולה לצאת. כדי להשוות צריך שני מסמכים: את הדוח מהבנק הנוכחי, ואישור עקרוני חדש.
המספרים האלה מבוססים על תחזיות ועל הנחות שבתוך הנוסחה של בנק ישראל. הם כלי השוואה, לא הבטחה לחיסכון. ההחלטה עצמה היא גם עניין של גובה ההחזר החודשי, של התקופה ושל הסיכון במסלולים שתבחרו.
כמה זמן דוח יתרה לסילוק תקף
נוהל 451 לא קובע לדוח תוקף. הדוח מראה יום אחד: העמלות בו נכונות ליום הבקשה, ובדיסקונט ובמרכנתיל הנתונים מעודכנים ליום העסקים האחרון.
אחר כך המספרים זזים. המדד והריבית הממוצעת מתעדכנים כל חודש, הפריים משתנה כשבנק ישראל מחליט, ובכל חודש משולם עוד תשלום. לכן לכל בדיקה מורידים דוח חדש, וגם לפני סילוק בפועל מבקשים מהבנק את הסכום המעודכן ליום הסילוק.
דוח יתרה לסילוק, דוח שנתי ולוח סילוקין: מה ההבדל
| המסמך | מה הוא מראה | מתאים לבדיקת מיחזור? |
|---|---|---|
| דוח יתרה לסילוק | כל מסלול היום: היתרה, הריבית ועמלת היציאה | כן. זה המסמך שצריך |
| דוח שנתי | מצב המשכנתא בסוף השנה הקודמת. בפועלים ובמזרחי טפחות הוא בלי עמלת פירעון מוקדם | לא. הוא לא מראה כמה יעלה לצאת היום |
| לוח סילוקין | איך החוב אמור לרדת, תשלום אחרי תשלום | לא לבד. אין בו עמלת יציאה |
| אישור עקרוני | הצעה של בנק להלוואה חדשה | כן, בצד השני של ההשוואה |
| מכתב כוונות | התחייבות הבנק להסיר את השעבוד אחרי פירעון מלא | לא. הוא נדרש בשלב הביצוע |
לא מצליחים להוציא את הדוח: מה עושים
- אין גישה לאזור האישי. מתקשרים למוקד של הבנק (בטבלה) ומבקשים דוח יתרה לסילוק. מי שלא משתמשים באתר ובאפליקציה יכולים לקבל את המידע בכתב.
- המשכנתא בבנק שאין בו חשבון עו"ש. בכל בנק הדרך אחרת: בלאומי מקבלים שם משתמש דרך המוקד, במזרחי טפחות נכנסים עם קוד חד-פעמי, ובפועלים, בדיסקונט ובמרכנתיל פונים למוקד.
- הפריט לא מופיע בתפריט. הבנקים משנים תפריטים מדי פעם. מחפשים לפי השם שבטבלה, ואם לא מוצאים, מבקשים מהמוקד.
- הקובץ שהתקבל הוא דוח שנתי. מבקשים דוח יתרה לסילוק בשמו, נכון להיום.
לפני שמשתמשים בדוח יתרה לסילוק: בדיקה קצרה של הקובץ
- התאריך. בודקים שהדוח מהימים האחרונים ולא מהשנה שעברה. דוח ישן מספר על מספרים שכבר השתנו.
- כל המסלולים. סופרים את המסלולים בדוח מול מה שאתם זוכרים או רואים באתר הבנק. קובץ שבו רק חלק מהמסלולים נותן תמונה חלקית.
- העמלה. מחפשים את עמלת הפירעון המוקדם. לא מופיעה עמלה בשום מסלול? ייתכן שזה דוח שנתי, ולא דוח יתרה לסילוק. בהלוואת זכאות, למשל, עמלה כזאת אין, ואז המסמך עדיין תקין.
- הקובץ עצמו. שומרים את ה-PDF כפי שהתקבל מהבנק. צילום מסך מראה רק חלק מהעמוד, ומספרים נחתכים בו בקלות.
דוח יתרה לסילוק במיחזור: באיזה סדר עושים מה
- מורידים דוח חדש. לכל מסלול רואים את היתרה, הריבית ועמלת היציאה, נכון להיום.
- מבקשים אישור עקרוני. מהבנק שלכם ומעוד בנק או שניים. הבנק צריך לענות בכתב תוך חמישה ימי עסקים, ובמקרים חריגים תוך שבעה.
- משווים. את «שיעור הריבית לצרכי השוואה» בדוח מול «הריבית הכוללת החזויה» באישור, ובודקים גם את ההחזר החודשי ואת התקופה.
- מודיעים לבנק הנוכחי. אפשר גם באופן מקוון ובטלפון. ממחזרים בבנק אחר? הבנק החדש מציע להודיע בשבילכם.
- מקבלים את המסמכים. פירוט היתרה ומכתב כוונות, ובמיחזור בבנק אחר גם הסכמה לרישום שעבוד בדרגה שנייה.
- אחרי הפירעון. הבנק נותן אישור סילוק תוך חמישה ימי עסקים, וחייב לבטל את השעבוד בתוך פרק הזמן שקובע החוק. במזרחי טפחות, לפי אתר הבנק, תוך 30 יום מיום הפירעון.
יש לכם דוח יתרה לסילוק: מה עושים איתו
אפשר להעלות אותו לבדיקה באתר. האתר קורא ממנו את המסלולים ומראה כמה עולה כל מסלול, כמה יעלה לצאת ממנו ומה אפשר לבקש מהבנק. בלי הרשמה, והקובץ נמחק מיד בתום הקריאה.
ממחזרים בבנק אחר? לפי נוהל 451, הבנק החדש מציע להודיע בשבילכם לבנק הישן, והבנק הישן מעביר את מכתב הכוונות ואת שאר המסמכים ישירות לבנק החדש, עם העתק אליכם.
לפני שמעלים, בודקים שבקובץ מופיעים כל המסלולים של המשכנתא ושהוא מהתקופה האחרונה. דוח ישן מראה יתרות ועמלות של אותו יום, לא של היום.
מעדיפים לדבר עם אדם? יועץ משכנתאות עצמאי שעובד עם mixo יחזור אליכם. השיחה הראשונה לא מחייבת, ולא צריך להעלות מסמכים.
שאלות נפוצות על דוח יתרה לסילוק
מה ההבדל בין דוח יתרה לסילוק לדוח יתרות?
אין הבדל: אלה שני שמות לאותו מסמך. בכל בנק השם קצת אחר, והתוכן דומה כי בנק ישראל קובע מה חייב להיות בו.
דוח יתרה לסילוק עולה כסף?
הבנק חייב להציג את המידע באתר או באפליקציה. מי שלא מקבלים אותו שם יכולים לבקש אותו בכתב, ועד פעמיים בשנה קלנדרית זה בלי עמלה.
כמה זמן לוקח לקבל דוח יתרה לסילוק?
ברוב הבנקים הוא מתקבל מיד באתר או באפליקציה. בלאומי הוא מגיע למחרת לתא הדואר באזור האישי, ובבנק ירושלים הוא נשלח לדוא"ל.
אפשר להוציא דוח יתרה לסילוק בלי חשבון עו"ש בבנק?
כן, אבל הדרך תלויה בבנק: במזרחי טפחות עם קוד חד-פעמי לנייד, בלאומי עם שם משתמש וסיסמה מהמוקד, ובפועלים, בדיסקונט ובמרכנתיל דרך המוקד.
כמה זמן הדוח תקף?
נוהל 451 לא קובע לדוח תוקף. הדוח מראה יום אחד, ולכן לכל בדיקה מורידים דוח חדש, ולפני סילוק בפועל מבקשים סכום מעודכן.
העמלה שבדוח היא מה שאשלם בפועל?
לא בהכרח. היא מחושבת ליום הדוח, בלי הודעה מראש ובלי בחירת תאריך. הודעה מוקדמת ובחירת יום יכולות להוריד אותה.
אפשר להשתמש בדוח השנתי במקום?
לא לבדיקת מיחזור: בפועלים ובמזרחי טפחות, למשל, הדוח השנתי לא כולל עמלת פירעון מוקדם, והוא מראה את סוף השנה הקודמת.
הבנק החדש צריך את הדוח?
מרכנתיל, למשל, מבקש דוח יתרות עדכני לסילוק ברשימת המסמכים למיחזור מבנק אחר. ובין הבנקים עצמם, לפי נוהל 451, הבנק הישן מעביר את מכתב הכוונות ישירות לבנק החדש.
לפני כל צעד, בדקו מול הבנק. יתרה לסילוק, עמלת פירעון מוקדם וריבית להצעה חדשה נקבעות בבנק, והמספר שלו הוא הקובע.
מקורות ותאריכים
נוהל בנקאי תקין 451 «נהלים למתן הלוואות לדיור», גרסה 22 (07/2023): סעיפים 15א, 15ב ו-15ב1, ותוספת 4. הבנקים: הדפים שמקושרים בעמוד של כל בנק. נקרא ב-07/11/2026.
המסמכים עצמם, באתר בנק ישראל: